我国商业银行个人理财业务的竞争力

2020-06-23
1862


我国商业银行个人理财业务的竞争力


摘 要:文章从构成企业竞争力的要素出发,分析了我国商业银行个人理财业务的竞争力,指出制约我国商业银行个人理财业务发展的因素,并就加强商业银行个人理财业务的竞争力提出了加强风险监控、转变营销理念以及培育差别化的理财品牌等对策建议.

关键词:商业银行;个人理财;业务竞争力

1、概述

个人理财业务是指金融机构通过为特定目标客户提供财务分析、投资顾问、资产管理等一系列专业化服务,来实现客户财务目标和自身盈利目标的综合性金融活动”.近年来,个人理财业务对我国商业银行的贡献度不断提高,理财产品发行规模也日益增大.伴随着银行个人理财业务的迅猛发展,银监会的监管也明显加码.1显示了2006~2012年我国商业银行理财产品与发行银行的数量和增幅情况,从表中可看出2006~2012,我国商业银行发行的理财产品和参与发行的银行均呈快速上升趋势,但从2009年开始,理财产品和发行银行增速趋缓,2011,发行银行数出现了绝对下降.可见理财产品市场逐渐开始有饱和的趋向.所以,在复杂的金融环境和严厉的监管压力下,商业银行要发展个人理财业务,必须在使其规范化的同时,加强个人理财业务的竞争力.

2、我国商业银行个人理财业务竞争力分析

21 个人理财业务竞争力构成要素

波特认为:将企业作为一个整体来看,无法认识企业竞争优势来源.竞争优势来源于企业在设计、生产、营销、交货等基本活动过程及辅助活动过程所进行的各个环节,每一个环节都对企业的相对成本地位有所贡献.”为此,他引入了价值链的概念,企业的基本活动(包括内部后勤、外部后勤、生产作业、市场销售和服务)及辅助活动(包括采购、技开发、人力资源管理和企业基础设施)过程的各个环节都构成价值链的一部分.本文将该理论运用到商业银行个人理财业务竞争力的分析中,从商业银行自身出发,探求影响个人理财业务竞争力的要素,大体将竞争力构成要素分为总体管理、市场营销、产品创新以及服务品质和品牌建设四个方面.

22 我国商业银行个人理财业务分析

22.1 总体管理.商业银行的总体管理主要包括发展战略、内部控制和人力资源三方面.具体到商业银行个人理财业务,主要包括人力资源、风险控制和市场定位三部分.

个人理财业务需要专业的金融理财师为客户量身论文范文一站式综合理财计划,所以,提供个人理财业务的商业银行必须具备金融、财务会计、税收、法律和市场营销等专业方面的人才,帮助客户实现财务目标.我国于2007年引入了国际金融理财师专业资格认证制度,但迄今为止,专业的理财经理仍较为缺乏.目前大多银行网点的理财经理,是由原来从事银行传统业务的员工经过短期培训直接上岗,他们对传统业务非常熟悉,但对证券、保险等专业知识了解较少,与目标客户的综合理财需求相距甚远,所以高素质理财人员的匮乏,也在很大程度上阻碍了商业银行个人理财业务的发展.

近年来,个人理财业务以其低风险的特点吸引着众多商业银行在这一领域开拓市场.但是,低风险并不意味着零风险,个人理财业务涉及客户财务状况分析、投资顾问、产品研发、销售、资产管理等多个环节,从我国理财产品情况来看,主要风险是操作风险.一些银行在销售理财产品时,并未向客户充分揭示投资风险,对资金投向、投资比例、收益率测算等重要信息也未清晰披露,加上销售人员为追求销售业绩等原因,夸大产品收益率,隐瞒部分有关产品风险的信息,有时甚至会导致法律诉讼或监管惩罚.

不同的客户由于年龄、收入、风险偏好等诸多方面的特点,对理财的需求也因人而异,这就需要商业银行对市场细分并准确定位,针对不同的客户群体提供不同的理财产品和服务.基于二八定律(社会上20%的人占有80%的财富),国外商业银行个人理财业务更加注重高端客户的开发与维护,许多理财产品和理财计划是为高端客户量身论文范文.而我国商业银行因为欠缺合理的市场细分,理财方案的设计往往不尽人意,大多数理财经理只是简单地向客户推荐当期的理财产品以完成自己的销售目标,由此对理财业务的长远发展带来了恶劣的影响.

2.2.2 市场营销.目前,我国商业银行个人理财业务仍以产品为中心为营销理念,市场营销活动以销售理财产品为最终目标,且营销渠道较为单一.我国商业银行尚未建立起以客户为导向,以市场为中心的营销理念,理财业务的推广形式目前还只是依赖于营业网点的宣传,大多数理财业务都集中在营业厅办理,这样的推广形式虽然有助于客户对理财产品有进一步的理解,但由于受到地域和时间的限制,使商业银行个人理财业务和理财产品的推广度较低.

22.3 产品创新.近年来,尽管各家商业银行竞相建立个人理财中心或金融超市,但研发的理财产品同质化现象严重,创新能力不足.目前我国商业银行的个人理财产品多以存款、保险、基金等金融工具的简单组合为主,而且其中不同期限存款的组合产品占多数,以至于各家商业银行的理财产品普遍具有同质性,容易被模仿从而出现替代品.除此之外,20134,银监会“8号文《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》中清晰定义了非标准化债权资产并全面限制其规模,这也将在未来的一段时间内限制商业银行理财产品的创新.

22.4 服务品质和品牌建设.目前我国商业银行个人理财业务仍以银行为中心,以销售银行产品为业务目标.从服务品质来说,服务方式仍然停留在简单的咨询和建议层次上,只是将存贷款产品进行简单组合或者只是提供较初级的咨询服务.在品牌建设方面,虽然我国商业银行已经渐渐开始关注品牌建设,但由于理财产品的同质性,各家商业银行的理财业务也难以形成自己的特色,往往用理财产品代替品牌,使得客户对理财产品的认知度不高,影响了理财业务的推广.

3、增强我国商业银行个人理财业务竞争力的建议与对策

31 建立专业理财经理的培养和选拔机制

为满足客户多样化的理财需求,商业银行必须培养和选拔专业的理财经理来指导客户实现自己的财务目标.为此,商业银行可以鼓励符合条件的员工报考金融理财师考试,并对通过考试人员给予物质奖励或职位提升.同时,采取一定的激励措施,引进高素质投资人才,为银行注入新鲜血液,促进个人理财业务的长远发展.

32 加强个人理财业务的风险监控

为保证个人理财业务的持续发展,商业银行必须使全体员工树立风险防范意识,对个人理财业务的宣传、销售以及客户维护等各个环节实施监控,尤其是严格禁止对理财产品收益的夸大宣传,避免对客户的误导和损害银行声誉的现象发生.同时,在理财产品的研发上,要注重投资组合的运用,以有效规避市场风险.

33 准确市场定位

在市场细分的同时,对个人理财业务准确市场定位.根据年龄、资产和风险偏好等特征对客户群体进行细分,并针对每一客户群体的特点,设计不同的理财产品,满足不同人群的理财需求.与此同时,根据资产规模对客户进行划分,对能给银行带来较高收益的大客户,应该逐步开展一对一甚至多对一服务,为其提供理财咨询和投资建议.这样就可以最大限度地争取理财客户,为银行创造更多的收益.

34 树立以客户为导向,以市场为中心的营销理念

在服务业纷纷秉承着顾客是上帝的理念的今天,商业银行也应该转变经营理念,改变原来坐等客户上门的局面,加大客户开发力度,力争为客户提供优质服务.随着信息技术的发展,西方商业银行个人理财业务已实行多渠道全能型服务,营销涉及电子、电话、物理渠道等多种方式,不仅成本较低,而且营销积极主动,以此来弥补网点营销的缺陷.我国商业银行可以借鉴西方成功经验,以争取更多的潜在客户.

35 加强个人理财产品的研发与创新

随着人们生活水平的不断提高,客户的理财需求趋向多样化,因此银行应该研发更多的理财产品,提高产品的质量.2显示了客户在不同生命周期理财产品需求情况,从表中可看出,客户的理财需求是多种多样的,商业银行的理财产品应该尽可能满足客户不同年龄阶段的产品需求,同时产品要趋向个性化,这样才能在激烈的竞争中找到自己的立足之地.

36 培育差别化的个人理财品牌

对于商业银行而言,理财品牌集中体现了银行的文化、精神和理念.因此,银行应该树立自己的品牌效应.具体而言,商业银行理财品牌应该配备专业的策划团队,对宣传语、宣传活动进行精心策划,使潜在的理财客户对商业银行的个人理财业务有更多的了解.同时,商业银行可以参加一些社会公益活动,以树立良好的公众形象,从而带动个人理财业务的发展.

4、结语

虽然近几年我国商业银行个人理财业务发展迅速,但由于外部环境和商业银行自身的种种原因,其竞争力仍较弱,主要表现为缺乏专业的理财人员、营销渠道单一、产品同质性强以及没有树立个性化的理财品牌等方面.因此,商业银行个人理财业务要取得长远的发展,应该从解决上述问题出发,在严格遵守银监会各项监管制度的情况下,加强个人理财业务的竞争力.

参考文献

[1]杨家才.商业银行竞争力及其评价研究[J].金融研究,2008,12):147-163

[2]章婷,吴中舟.中外资商业银行个人理财业务竞争力比较分析[J].西部金融,2012,6):35-40

[3]熊剑庆.中美商业银行个人理财业务比较研究[J].经济纵横,2007,9):25-27

[4]李鹏,田军.国有商业银行个人理财业务竞争力浅析[J].经济分析,2007,5):71-73

[5]吕乐千.我国商业银行理财产品发展趋势研究[J].武汉金融,2013,1):66-69

[6]王凯宁,崔建国.商业银行理财资产池模式研究[J].金融纵横,2012,2):34-37

[7]唐浩忠.国内外商业银行个人理财业务的比较研究[D].西南财经大学,2007

[8]朱云霞.我国商业银行个人理财业务研究[D].吉林大学,2012

[9]郑丽莎.我国商业银行个人理财业务风险防范研究[D].江西财经大学,2012

[10]任杰.中国银行个人理财业务的发展研究[D].吉林大学,2012

[11]徐保国.当前商业银行个人理财业务对策[J].济南金融,2006,9).

作者:孙亚昕


↑上一篇:浅析国内商业银行个人理财业务现状 ↓下一篇:银行个人理财业务发展研究